Hvad sker der med min ydelse, hvis den variable rente stiger 3 %?

Den direkte effekt på ydelsen

Den månedlige renteudgift stiger med: restgæld × rentestigning / 12. Det er den rene renteeffekt. Selve afdragsdelen af ydelsen påvirkes ikke af renten — men da ydelsen beregnes som en annuitet, stiger den samlede ydelse ved en refinansiering med højere rente.

Hvornår mærker du stigningen?

F1-lån (refinansiering hvert år): Du mærker stigningen senest ved årets refinansiering — dvs. inden for 12 måneder fra rentestigningen.

F3/F5-lån: Du er beskyttet indtil næste refinansiering. Med et F5-lån optaget midt i rentestigningsperioden kan du have op til 5 års forsinkelse — men stigningen kommer til sidst.

Fastforrentet F30: Din ydelse er uforandret. Til gengæld er kursen på dit lån faldet, og du kan konvertere til et nyt lån med lavere kurs og reducere restgælden ved faldende renter (omvendt konvertering).

Rentefradragets dæmpende effekt

Renteudgifter fradrages i den skattepligtige indkomst. Nettostigningen i boligomkostning er ca. 65–75 % af bruttobeløbet afhængig af din marginalskat på kapitalindkomst. For et lån på 2 mio. kr. er nettostigningen altså ca. 3.250–3.750 kr./md. fremfor de 5.000 kr. i brutto.

Hvad kan du gøre ved det?

Tre handlemuligheder: konverter til fastforrentet lån og lås renten (koster en rentepræmie men fjerner usikkerheden), afdrag ekstra for at reducere restgælden og dermed rentefølsomheden, eller accepter risikoen og behold variabelt lån med en likviditetsbuffer til at absorbere stigninger.