Hvornår er en mix-strategi (delvist fast, delvist variabel) fornuftig?
En mix-strategi — fx 50 % fast og 50 % variabelt lån — er fornuftig når du ønsker delvis beskyttelse mod rentestigninger uden at betale fuld rentepræmie for fast rente. Du ofrer noget besparelse for noget forudsigelighed. Det er et rationelt kompromis for de fleste boligejere med middel risikovillighed.
Hvad er en mix-strategi præcist?
I stedet for at vælge enten 100 % fast eller 100 % variabelt lån, fordeler du din samlede gæld på to lånetyper. En typisk split er 50/50, men 30/70 eller 70/30 er også almindelige afhængig af din risikoappetit. Eksempel: Har du 2 mio. kr. i gæld, låner du 1 mio. kr. til fast rente (F30) og 1 mio. kr. til variabel rente (F1 eller F3).
Hvornår giver det mening?
Fordele ved mix-strategien
- Delvis sikring mod rentestigninger — halvdelen af gælden er upåvirket
- Lavere gennemsnitlig ydelse end 100 % fast rente
- Reducerer psykologisk stress ved renteudsving
- Giver mulighed for at konvertere den variable del, hvis renter stiger markant
- Passende for mellemindkomster der ikke kan bære fuld rentestigning
Begrænsninger at kende
- Du betaler stadig rentepræmie på den faste halvdel
- Mere administrativt: to lån, to refinansieringsperioder
- Optimerer hverken maksimal besparelse eller maksimal sikkerhed
- Kræver bevidst stillingtagen til fordelingen fremfor én simpel beslutning
Et konkret regnestykke
Antag: 2 mio. kr. i gæld, fast rente 4 %, variabel rente 2,5 %.
100 % fast: Rente 4 % på 2 mio. = 80.000 kr./år = 6.667 kr./md.
100 % variabel: Rente 2,5 % på 2 mio. = 50.000 kr./år = 4.167 kr./md. (men stigningsrisiko).
50/50 mix: (4 % × 1 mio.) + (2,5 % × 1 mio.) = 65.000 kr./år = 5.417 kr./md. Besparelse vs. fast: 15.000 kr./år. Øget ydelse ved 3 % rentestigning på den variable halvdel: +30.000 kr./år (2.500 kr./md.) — altså halvt så hård som ved 100 % variabelt.
Hvem egner mix-strategien sig til?
Mix-strategien egner sig særligt til låntagere der har noget buffer til rentestigninger — men ikke ubegrænset. Har du råd til at absorbere en stigning på 2–3 % på halv gæld, men ikke på den fulde gæld, giver mix-strategien en realistisk sikkerhed. Den er også oplagt, hvis du er usikker på renteudviklingen og ønsker at undgå at "gætte forkert" med hele lånet.
Er din økonomi meget stram, er det bedre at vælge 100 % fast og betale for den fulde sikkerhed. Har du stor buffer og høj risikovillighed, er 100 % variabelt statistisk set billigst over tid. Mix-strategien er midtervejen — og for mange den rigtige.
Fordeling: hvad vælger du?
En 50/50-fordeling er den mest neutrale. Vil du prioritere sikkerhed, læn mod 70 % fast / 30 % variabel. Vil du prioritere besparelse, læn mod 30 % fast / 70 % variabel. QuantBase's fast/variabel-beregner lader dig sammenligne scenarierne side om side og se præcist hvad din mix koster ved forskellige renteniveauer.
Beregn selv
Sammenlign din mix-strategi
Se hvad din samlede ydelse og renteomkostning bliver ved 50/50-, 70/30- og 30/70-split — og ved hvilken rente fast lån betaler sig.
Åbn beregner →