Hvad er forskellen på afdrag på realkreditlån og forbrugslån?
Realkreditlån og forbrugslån har begge afdrag, men fungerer forskelligt. Realkreditlånet er sikret med pant i boligen, har lav rente og obligationsbaseret indfrielse. Forbrugslånet er usikret, har høj rente og enklere indfrielse. Ekstra afdrag på forbrugslån er næsten altid rigtigere end på realkreditlån — fordi renten er markant højere.
Sammenligning: de vigtigste forskelle
| Egenskab | Realkreditlån | Forbrugslån / banklån |
|---|---|---|
| Sikkerhed | Pant i fast ejendom | Ingen pant (usikret) |
| Typisk rente | 1–5 % (2025) | 5–25 % afhængig af kreditvurdering |
| Løbetid | 10–30 år | 1–15 år |
| Indfrielse | Obligationsbaseret — kursen afgør prisen | Til restgæld + gebyr |
| Afdragsprofil | Annuitet eller afdragsfrit | Typisk fast ydelse (annuitet) |
| Rentefradrag | Ja — 25,6 % fradragsværdi | Ja — 25,6 % fradragsværdi |
| Opbygger friværdi? | Ja — ved afdragslån | Nej — ingen ejendomstilknytning |
Afdragets funktion er forskellig
På et realkreditlån er afdraget en opsparing: du reducerer din gæld og opbygger friværdi i boligen. Friværdien er en reel formuekomponent. Ekstra afdrag på et realkreditlån med lav rente (fx 2 %) giver et risikofrit "afkast" på ca. 1,5 % efter skat — lavt sammenlignet med historiske aktieafkast.
På et forbrugslån til 12 % giver ekstra afdrag et risikofrit afkast på ca. 9 % efter skat. Det slår afkastet på de fleste investeringer med høj sikkerhed. Her er prioriteringen klar: betal af på forbrugslånet først.
Hvilken gæld skal prioriteres?
Tommelfingerreglen er enkel: prioriter den gæld med den højeste nettorente (efter skat). Forbrugslån bør altid afbetales før ekstra afdrag på realkreditlånet. Har du både forbrugslån og kreditkortgæld, prioritér kreditkortet — det er oftest dyrest.
Realkreditlånet er generelt lavt prioriteret til ekstra afdrag hvis du har anden (dyrere) gæld eller en god investeringsmulighed der overstiger nettorenten.
Indfrielse: kursen gælder kun for realkreditlånet
En vigtig praktisk forskel: indfrielse af et realkreditlån sker ikke altid til kurs 100. Kursen på de bagvedliggende obligationer bestemmer prisen. Er kursen 105, koster det 5 % ekstra at indfri. Er kursen 95, er indfrielse billig. For forbrugslån er indfrielse simpelt: du betaler restgælden plus eventuelt et administrationsgebyr.
Beregn selv
Sammenlign renteomkostningen på dine lån
Beregn hvad ekstra afdrag sparer dig — og se hvilken gæld det kan bedst betale sig at prioritere.
Åbn beregner →