FIRE Kalkulator

Din situation

Nuværende formue

Månedlig opsparing

Alder nu

Forbrug ved FIRE (kr/md)

Markedsforudsætninger

Brutto ÅOP (%)

Inflation (%)

FIRE-strategi

Udtrækningsrate (%)

Skattemodel

Enlig (grænse 61.000 kr)

FIRE-tal

–

Formue du skal nå

År til FIRE

–

Sparerate

–

Af månedlig opsparing

Realafkast

–

Nominelt − inflation

Formue i nutidskroner (realværdi). Den stiplede linje viser FIRE-tallet. Skat beregnes på baggrund af valgt skattemodel og det gældende progressionsgrænse, som inflationsindekseres automatisk.

Simuleringer

Standardafvigelse (σ)

Simulerer…

Tryk "Kør simulation" for at se Monte Carlo-analysen.

År	Alder	Formue (real)	FIRE-tal	Indskud	Afkast (brutto)	Skat	Status

FIRE-tallet

FIRE-tallet er den formue, du skal have opbygget for at leve af afkastet uden at arbejde. Det beregnes ud fra din udtrækningsrate (SWR) og dit planlagte forbrug:

              FIRE-tal = Månedligt forbrug × 12 ÷ SWR
            

Eksempel: 25.000 kr/md × 12 ÷ 4% = 7.500.000 kr. Beløbet er i nutidskroner — realværdi justeret for inflation.

Udtrækningsrate (SWR)

SWR (Safe Withdrawal Rate) stammer fra Trinity-studiet (1998) og efterfølgende forskning. En SWR på 4% antager, at du kan hæve 4% af din formue om året uden at løbe tør over en 30-årig periode — selv i dårlige markedsscenarier. I Danmark bør man bruge 3,5–4% som udgangspunkt og justere ned ved meget lang tidshorisont.

Formueudvikling — deterministisk simulation

Hvert år beregnes formuen trinvist:

              Bruttoafkast = Formue × nominalafkast

              Skat = beregnSkat(bruttoafkast, skattemodel)

              Formue(n+1) = Formue(n) + nettoafkast + indskud

              Realværdi = Formue(n+1) ÷ (1 + inflation)^år

Progressionsgrænsen for aktieskat indekseres automatisk med inflation, så den reale grænse forbliver konstant over tid.

Skattemodeller

Frit depot

Realisationsbeskatning. 27% op til progressionsgrænsen (61.000 kr enlig / 122.000 kr par), 42% derover. Grænsen indekseres med inflation.

ASK 17% (kun ≤ 135.900 kr)

Lagerbeskatning på 17% af årets afkast. Forudsætter at hele porteføljen er placeret i ASK — kun realistisk for meget små porteføljer, da det samlede indskudsloft er 135.900 kr (2025).

ASK + frit depot (realistisk)

To-spands-model. Nye bidrag allokeres til ASK frem til det kumulative indskudsloft (135.900 kr). Herefter går nye bidrag til frit depot. ASK-beholdningen beskattes med 17% lager; frit depot med 27%/42% realisationsbeskatning. Dette er den mest realistiske model for de fleste FIRE-investorer.

Pension (PAL)

PAL-skat på 15,3% af årets afkast (lagerbeskatning). Gælder for ratepension og livrente. Udbetalinger beskattes som personlig indkomst — dette indgår ikke i kalkulatoren.

Monte Carlo-simulering

Monte Carlo-analysen kører tusindvis af scenarier med tilfældige afkast hvert år, modelleret som en log-normalfordeling:

              μ = ln(1 + nominalafkast) − ½σ²

              r = exp(μ + σ · Z) − 1,  Z ~ N(0,1)

              Z genereres med Box-Muller-transformationen

Log-normalfordelingen sikrer, at afkast aldrig kan falde under −100%, og at forventningsværdien svarer præcis til dit angivne nominalafkast. Standardafvigelsen (σ) afspejler markedsvolatiliteten — globale aktier har historisk haft σ ≈ 15–18% p.a.

Fandiagrammet viser 10/25/50/75/90-percentilerne. 50%-percentilen (medianen) er ikke det samme som det deterministiske resultat, fordi log-normalfordelte afkast er højreskæve.

Realafkast og inflation

Alt vises i nutidskroner (realværdi). Realafkastet beregnes som:

              Realafkast ≈ nominalafkast − inflation
            

Kalkulatoren er et forenklet planlægningsværktøj. Den tager ikke højde for ændringer i skatteregler, variabel inflation, kapitalindkomstskat under FIRE-fasen eller individuelle pensionsforhold. Søg professionel rådgivning før væsentlige beslutninger.