Hvad er en god opsparingsrate?

Opsparingsraten er den andel af din nettoindkomst, du sparer op og investerer. Det er den enkelt vigtigste variabel for, hvornår du opnår finansiel uafhængighed — vigtigere end afkast, markedstiming og skatteoptimering.

Opsparingsrate og pensionsalder

10 %: Pension ved ca. 65 år (fra nul ved 25).
20 %: Pension ved ca. 57 år.
35 %: Pension ved ca. 47 år.
50 %: Pension ved ca. 37 år.
65 %: Pension ved ca. 30 år.

Disse tal forudsætter 7 % real afkast og at du starter fra nul.

Pensionsbidrag tæller med i opsparingsraten

En vigtig præcisering: din opsparingsrate inkluderer alle former for opsparing — også arbejdsgiverens og dit eget pensionsbidrag. De fleste danske overenskomstansatte har et samlet pensionsbidrag på 12–17 % af bruttolønnen. Da pensionsbidraget trækkes før skat, svarer 15 % af bruttolønnen typisk til 22–28 % af nettolønnen.

Det betyder, at mange danskere allerede sparer mere end 20 % af nettolønnen op — helt uden at have bemærket det. Inden du giver dig selv skylden for at spare for lidt, så tjek dit samlede pensionsbidrag og tillæg det til din bevidste opsparing.

Opsparingsraten er mere kontrollerbar end afkastet

Du kan ikke kontrollere markedet, men du kan kontrollere din opsparingsrate. En stigning fra 20 % til 30 % opsparingsrate har typisk større effekt på din FIRE-dato end at skifte fra en 6 %- til en 8 %-afkastportefølje.