Hvor meget skal jeg spare op for at blive økonomisk uafhængig?

Finansiel uafhængighed opnås, når din formue er stor nok til, at afkastet dækker dine udgifter. Den klassiske beregning er baseret på 4 %-reglen fra Trinity Study: En portefølje på 25× dit årlige forbrug giver dig statistisk set mulighed for at hæve 4 % om året i 30+ år.

Beregn dit FI-tal

Bruger du 300.000 kr. om året, er dit FI-tal: 300.000 × 25 = 7.500.000 kr.
Bruger du 200.000 kr. om året: 200.000 × 25 = 5.000.000 kr.

Vær konservativ

Mange bruger 3,5 % eller 3 % hæverate for en mere robust plan — specielt hvis du har en lang tidshorisont (40+ år). Det svarer til 28–33× dit forbrug. En 33× portefølje med 3 % hæverate er mere robust over for langvarige markedsnedgange og inflation.

Husk: skat ved hævning øger formuebehovet

4 %-reglen er udregnet uden hensyn til skat. I dansk sammenhæng betaler du aktieskat (27 % op til progressionsgrænsen, 42 % over) af realiserede gevinster, når du hæver fra et frit depot. Det betyder, at du skal hæve mere end dit faktiske forbrug for at sitte med det rette beløb efter skat.

Eksempel: Du vil have 300.000 kr. til rådighed efter skat. Hvis en del af hævningen er skattepligtig gevinst beskattet med 42 %, skal du trække op til ~515.000 kr. ud for at have 300.000 kr. til rådighed efter skat. Det effektive formuesbehov stiger markant — potentielt fra 25× til 30–35× dit forbrugsbehov efter skat.

Vær særlig opmærksom på pensionsopsparing: udbetalinger fra ratepension og livrente beskattes som personlig indkomst (typisk ~37–52 %), ikke som aktieindkomst. Planlæg hæveorden og skattestruktur nøje på tværs af frit depot, aktiesparekonto og pension.